712 金融工具2
虽然把银子放入日月银行没有放贷利息高,但胜在省心且安全。民间放贷需要冒着本金损失的风险,存入钱庄银号,不光没利息还要收手续费。
而存进日月银行,最少也能拿到半分利,且风险降到了最低。除非日月银行倒了,否则存一个月就拿一个月的利息,不用操心借贷人还不起,更不用去催债,到日子就拿钱。
有本事、有势力、不怕借贷人赖账,且总能把钱贷出去的人数量肯定少,更多的还是没什么势力不想操太多心,又想让银子能生小崽的普通商人。所以自打日月银行开办了付息存款业务之后,前来存银子的人越来越多。
拿到了这么多存款,日月银行等于每天都在往外掏钱补贴利息,值不值呢?其实这个问题本身就有毛病。
银行吸收存款,并不是放在银库里啥也不干,正相反,银行的银库里大多数时候都是空荡荡的,除了必要的保证金之外几乎没有多余的银两。
如果哪家日月银行的银库存银长时间超过了一定数量,那这家分行的经理就要吃不香睡不着了,银子放在银库里一个铜板也生不出来。
想支付利息就要把银子放贷出去,获取更高的利息。而银行赚钱的途径之一,就是从存款和贷款之间产生的利息差里谋取的。
其实这個简单的道理古人都懂,比如钱庄银号的经营者。可他们还就不敢也不能这么干,原因只有一个,银子存太多贷不出去就要赔钱。
而日月银行之所以能且敢这么干,并不是奥雅妮的金融手段有多巧妙,也不是信用有多高。一个来自西班牙的小贵族在大明有个屁的信用,她除了对银行业务的了解之外,所凭借的完完全全是政策扶持。
当皇帝让其名下参股的工厂、矿山,只要在新政四省范围内就必须经由日月银行结算,再把海军费用也交给日月银行打理时,仅靠这些企业和军队的存款放贷,只要别太冒进和太倒霉,这家银行就已经立于不败之地了。
后来又有了海关的背书,凡是想借新政之风发财的商人,都会把日月银行当成贷款首选。而明显低于民间借贷利息的优势,反过来又让日月银行的名声鹊起。
这就是良性循环,有了强力背书,得到了民众信任,存款量大增。本金足了,就可以降低贷款利息,来个薄利多销。
一方面抢占了传统钱庄银行的部分市场,一方面巩固了资金流动渠道,同时又扩大了影响力,再带来更多存款和贷款客户,生生不息。
除此之外,海运的发展和畅通也给日月银行插上了起飞的翅膀。通存通兑,说起来容易,实现起来很难,最主要的就是资金流动困难。
依靠传统的方式靠陆路运输,想把广州分行多余的银两送往杭州办事处,最少也要以月当单位,且途中不敢保证安全。钱庄银号不是官府,没能力派兵押送,只能自己养着一些人手,吃喝住都是成本。
日月银行则不用,除了必要的安保人员之外,金银的流转是由海军来承担的。在沿海港口之间总有海军的交通船穿梭往复,多装几口箱子什么事都不耽误,安全性也有保证,只要船不沉就没人敢打歪主意。
而且速度非常快,从广州港到大沽口,按照海战卫的信息传达要求,没有赶上极特别的情况,比如台风,全程必须在20天以内走完,否则就算贻误战机,会受到军法处置,想慢点都不成。
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而存进日月银行,最少也能拿到半分利,且风险降到了最低。除非日月银行倒了,否则存一个月就拿一个月的利息,不用操心借贷人还不起,更不用去催债,到日子就拿钱。
有本事、有势力、不怕借贷人赖账,且总能把钱贷出去的人数量肯定少,更多的还是没什么势力不想操太多心,又想让银子能生小崽的普通商人。所以自打日月银行开办了付息存款业务之后,前来存银子的人越来越多。
拿到了这么多存款,日月银行等于每天都在往外掏钱补贴利息,值不值呢?其实这个问题本身就有毛病。
银行吸收存款,并不是放在银库里啥也不干,正相反,银行的银库里大多数时候都是空荡荡的,除了必要的保证金之外几乎没有多余的银两。
如果哪家日月银行的银库存银长时间超过了一定数量,那这家分行的经理就要吃不香睡不着了,银子放在银库里一个铜板也生不出来。
想支付利息就要把银子放贷出去,获取更高的利息。而银行赚钱的途径之一,就是从存款和贷款之间产生的利息差里谋取的。
其实这個简单的道理古人都懂,比如钱庄银号的经营者。可他们还就不敢也不能这么干,原因只有一个,银子存太多贷不出去就要赔钱。
而日月银行之所以能且敢这么干,并不是奥雅妮的金融手段有多巧妙,也不是信用有多高。一个来自西班牙的小贵族在大明有个屁的信用,她除了对银行业务的了解之外,所凭借的完完全全是政策扶持。
当皇帝让其名下参股的工厂、矿山,只要在新政四省范围内就必须经由日月银行结算,再把海军费用也交给日月银行打理时,仅靠这些企业和军队的存款放贷,只要别太冒进和太倒霉,这家银行就已经立于不败之地了。
后来又有了海关的背书,凡是想借新政之风发财的商人,都会把日月银行当成贷款首选。而明显低于民间借贷利息的优势,反过来又让日月银行的名声鹊起。
这就是良性循环,有了强力背书,得到了民众信任,存款量大增。本金足了,就可以降低贷款利息,来个薄利多销。
一方面抢占了传统钱庄银行的部分市场,一方面巩固了资金流动渠道,同时又扩大了影响力,再带来更多存款和贷款客户,生生不息。
除此之外,海运的发展和畅通也给日月银行插上了起飞的翅膀。通存通兑,说起来容易,实现起来很难,最主要的就是资金流动困难。
依靠传统的方式靠陆路运输,想把广州分行多余的银两送往杭州办事处,最少也要以月当单位,且途中不敢保证安全。钱庄银号不是官府,没能力派兵押送,只能自己养着一些人手,吃喝住都是成本。
日月银行则不用,除了必要的安保人员之外,金银的流转是由海军来承担的。在沿海港口之间总有海军的交通船穿梭往复,多装几口箱子什么事都不耽误,安全性也有保证,只要船不沉就没人敢打歪主意。
而且速度非常快,从广州港到大沽口,按照海战卫的信息传达要求,没有赶上极特别的情况,比如台风,全程必须在20天以内走完,否则就算贻误战机,会受到军法处置,想慢点都不成。
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